一則傳聞激起助貸行業(yè)軒然大波。 近日，有媒體報(bào)道，中國(guó)相關(guān)部門正在醞釀制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件（下稱“監(jiān)管文件”），內(nèi)容包括：助貸放款需通過(guò)銀行端直接發(fā)放，助貸機(jī)構(gòu)或變身全導(dǎo)流廣告公司；助貸平臺(tái)導(dǎo)流需通過(guò)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；擔(dān)保費(fèi)或被限制在2%左右。 助貸機(jī)構(gòu)“人心惶惶” “若監(jiān)管文件出臺(tái)，整個(gè)助貸行業(yè)將遭遇不小的沖擊。”一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人感慨說(shuō)。這些天他所在的助貸機(jī)構(gòu)“人心惶惶”，很多員工對(duì)助貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景頗感悲觀。 記者對(duì)此多方求證，多位參與助貸業(yè)務(wù)的銀行人士表示“尚未看到相關(guān)監(jiān)管文件”。一位接近監(jiān)管層的知情人士透露，相關(guān)部門沒有醞釀制定上述監(jiān)管文件，目前相關(guān)部門針對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管，主要集中在阻斷金融信息和商業(yè)信息之間的“不當(dāng)連接”，以及防止金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品跨市場(chǎng)傳染。 記者多方了解到，眾多助貸公司正根據(jù)相關(guān)部門的“斷直連”要求，積極尋求與持牌征信機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”的個(gè)人信息合規(guī)分享模式。與此同時(shí)，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)開始不再為助貸產(chǎn)品導(dǎo)流，轉(zhuǎn)而變身“聯(lián)名信用卡合作方”，由信用卡機(jī)構(gòu)介入相應(yīng)消費(fèi)場(chǎng)景提供“信貸服務(wù)”。 上述接近監(jiān)管層的知情人士表示，目前相關(guān)部門還關(guān)注助貸行業(yè)能否進(jìn)一步降低產(chǎn)品利息，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的“惠”。 圖片 虛驚一場(chǎng)？ “監(jiān)管文件”一經(jīng)面世，便觸發(fā)助貸行業(yè)強(qiáng)烈關(guān)注。“我們很多員工擔(dān)心助貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景。”上述助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者指出，此前，金融機(jī)構(gòu)擁有牌照資質(zhì)和資金優(yōu)勢(shì)，助貸平臺(tái)在資產(chǎn)端獲取方面具有相當(dāng)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，于是雙方自發(fā)地形成現(xiàn)有的助貸行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分工，即助貸平臺(tái)負(fù)責(zé)獲客導(dǎo)流，金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金與核心風(fēng)控，促進(jìn)助貸產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。 但若“監(jiān)管文件”出臺(tái)，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈分工機(jī)制將被徹底打破，令助貸平臺(tái)未來(lái)發(fā)展存在較大不確定性。“我們迅速與相關(guān)部門與助貸合作銀行做了溝通，希望能了解到監(jiān)管文件的出臺(tái)背景與監(jiān)管要求。但后者均告知，他們尚未看到上述監(jiān)管文件。”一位助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管告訴記者。 值得注意的是，“監(jiān)管文件”相關(guān)條款也引發(fā)助貸行業(yè)熱議。比如“監(jiān)管文件”要求助貸機(jī)構(gòu)或變成全導(dǎo)流廣告公司，或與當(dāng)前《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》構(gòu)成沖突。 此前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確提到，商業(yè)銀行除了核心風(fēng)控環(huán)節(jié)需獨(dú)立自主外，營(yíng)銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等環(huán)節(jié)均可與第三方公司合作，此舉表明相關(guān)部門肯定了助貸市場(chǎng)的作用，鼓勵(lì)商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)不斷推動(dòng)信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。 近日出臺(tái)的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》也提及，助貸平臺(tái)可從事“提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、信息交互、交易撮合”，也沒有提及助貸平臺(tái)需變身“全導(dǎo)流廣告公司”。 此外，“監(jiān)管文件”要求助貸機(jī)構(gòu)不得留存?zhèn)€人信息，也令業(yè)界頗感疑惑。記者多方了解到，《個(gè)人信息保護(hù)法》沒有禁止助貸機(jī)構(gòu)合法收集使用用戶信息，只要后者嚴(yán)格執(zhí)行“告知-同意”原則，在用戶授權(quán)同意范圍內(nèi)收集、使用用戶個(gè)人信息；央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》雖要求助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)等信息接收方在信用信息傳輸方面完成“斷直連”合規(guī)整改，但沒有禁止助貸平臺(tái)合法收集使用用戶信息。 “目前業(yè)界爭(zhēng)議最大的，是擔(dān)保費(fèi)被限制在約2%的條款。”上述助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴記者。一位擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，目前他們向助貸業(yè)務(wù)提供的擔(dān)保費(fèi)率約在3%-4%，在扣除相應(yīng)的壞賬代償金額后，他們的小微擔(dān)保業(yè)務(wù)僅僅能實(shí)現(xiàn)保本微利。若擔(dān)保費(fèi)率被要求限制在2%左右，他們很可能選擇退出市場(chǎng)，因?yàn)檫@個(gè)費(fèi)率上限令他們難以保本盈利。 “但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，部分急需資金的個(gè)體戶或小微企業(yè)因存在一定程度的還款風(fēng)險(xiǎn)，若能引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信，相關(guān)助貸資金投放將變得更順利迅速，有助于解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。” 多位助貸業(yè)內(nèi)人士直言。記者對(duì)此多方求證，當(dāng)前相關(guān)部門尚未對(duì)助貸業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)率設(shè)限有過(guò)討論。 “目前，相關(guān)部門對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管，仍以推進(jìn)斷直連合規(guī)整改為主，要求助貸平臺(tái)不得未獲許可，變相參與個(gè)人征信業(yè)務(wù)。”上述熟悉監(jiān)管部門的知情人士向記者表示。 他還指出，相關(guān)部門還在關(guān)注助貸領(lǐng)域所存在的“誘導(dǎo)信貸與過(guò)度分期”問(wèn)題，避免某些消費(fèi)者太“容易”獲得消費(fèi)信貸資金過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致自身債務(wù)快速增加，出現(xiàn)一些社會(huì)問(wèn)題；此外，相關(guān)部門還關(guān)心助貸產(chǎn)品利率能否進(jìn)一步下降，更有效地促進(jìn)普惠金融的“惠”。 圖片 助貸行業(yè)規(guī)范監(jiān)管穩(wěn)步推進(jìn) 盡管“監(jiān)管文件”或許是虛驚一場(chǎng)，但相關(guān)部門對(duì)助貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展的監(jiān)管正穩(wěn)步推進(jìn)。繼央行征信管理局要求助貸平臺(tái)斷直連合規(guī)整改后，近日央行發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)，不得在支付頁(yè)面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項(xiàng)，以默認(rèn)開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，前者是阻斷金融信息和商業(yè)信息之間的“不當(dāng)連接”，杜絕助貸機(jī)構(gòu)未按許可涉足個(gè)人征信業(yè)務(wù)，后者則是通過(guò)掐斷“支付+信貸”業(yè)務(wù)鏈，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的跨產(chǎn)品跨市場(chǎng)傳染，凸顯央行落實(shí)金融業(yè)務(wù)分類監(jiān)管的意圖。 值得注意的是，京東白條在年初升級(jí)為“京東白條卡”。一位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，非銀行支付平臺(tái)變身為“聯(lián)名信用卡合作方”，在自有消費(fèi)場(chǎng)景繼續(xù)提供信貸服務(wù)同時(shí)是否滿足監(jiān)管要求，還需相關(guān)部門的評(píng)估判定。在他看來(lái)，這背后，或牽扯到相關(guān)業(yè)務(wù)整改能否有效提升中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的自主獲客能力與產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。 此前，央行行長(zhǎng)易綱在國(guó)際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議指出，金融科技發(fā)展正挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)力。目前中國(guó)有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行客戶維護(hù)、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。 “無(wú)論是助貸機(jī)構(gòu)，還是非銀行支付機(jī)構(gòu)，能否真正賦能中小銀行提升自主獲客能力與產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，而不是讓中小銀行持續(xù)依附大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)，將是相關(guān)部門關(guān)注的新焦點(diǎn)。”他認(rèn)為。 “目前，我們的一項(xiàng)重要工作，是盡早完成斷直連合規(guī)整改。”前述助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者指出。目前他們遇到的一大挑戰(zhàn)，是征信機(jī)構(gòu)更傾向與助貸行業(yè)大型頭部平臺(tái)率先開展征信合作，中小型助貸平臺(tái)的征信合作進(jìn)度則相對(duì)緩慢，或令助貸行業(yè)呈現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”的發(fā)展局面。 此外，個(gè)別助貸機(jī)構(gòu)憑借自身的客戶信息相對(duì)齊全，希望與征信機(jī)構(gòu)共同建模，但此舉或?qū)е抡餍艡C(jī)構(gòu)的征信工作獨(dú)立性與客觀性受到一定影響。他向記者直言，目前他們希望能盡早完成斷直連合規(guī)整改，在這項(xiàng)工作完成后，公司將著手進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)策略， 一是通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷，壓低獲客導(dǎo)流成本，令助貸服務(wù)費(fèi)進(jìn)一步走低； 二是通過(guò)技術(shù)輸出，賦能中小銀行激活存量客戶資源，自主提升獲客、留客、促活等客戶運(yùn)營(yíng)能力，通過(guò)技術(shù)合作優(yōu)化助貸行業(yè)的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，令助貸產(chǎn)品利率進(jìn)一步走低。

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