小微企業(yè)信貸調(diào)查中須關(guān)注的十個要點

閱讀 ?·? 發(fā)布日期 2024-10-01 21:17 ?·? admin

小微企業(yè)信貸調(diào)查中須關(guān)注的十個要點

一、客戶背景

每家企業(yè)的成立都具備一定的背景、動機(jī)和條件，如創(chuàng)始人具備某一行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，擁有某項專業(yè)技術(shù)，掌握行業(yè)的產(chǎn)品市場資源，行業(yè)利潤較高等等。反之，上述條件不成熟，盲目創(chuàng)業(yè)投資，成功概率往往較低。例如，2012年3月，A公司向浩大小貸公司申請借款30萬元，企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)開發(fā)階段，其主要產(chǎn)品為地鐵電子大屏幕，企業(yè)負(fù)責(zé)人曾是某國有企業(yè)電子方面的技術(shù)人員，技術(shù)技能全面，他看中電子屏幕市場前景自主創(chuàng)業(yè)。雖然他研發(fā)的電子屏幕得到地鐵相關(guān)部門技術(shù)認(rèn)可，但研發(fā)過程中已將自己的所有積累用盡。若產(chǎn)品要打開市場以及進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，還需大筆資金投入，該企業(yè)負(fù)責(zé)人視技術(shù)產(chǎn)品為生命，不愿意尋找合作者，浩大小貸公司發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品真正市場化還有諸多不確定性，只擁有技術(shù)，尚不具備生產(chǎn)能力，投入30萬元不能解決根本問題，還款來源亦得不到有效保障，因此不予貸款1。

二、企業(yè)信譽

企業(yè)要長足發(fā)展，信譽至上。信貸機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款調(diào)查中，企業(yè)信用的調(diào)查往往存在一定的難度和復(fù)雜性。一般來說，商業(yè)銀行可以通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)來獲得企業(yè)的貸款信息或信用記錄。浩大小貸公司摸索出一套企業(yè)信用調(diào)查方法，即查看企業(yè)是否按時支付電費，從企業(yè)行業(yè)協(xié)會、商會去了解經(jīng)營者的信用，從企業(yè)員工那了解工資發(fā)放的按時性，從企業(yè)購銷合同結(jié)算上看付款信用，通過前述途徑對企業(yè)信用進(jìn)行綜合調(diào)查。例如，某企業(yè)2012年2月向浩大小貸公司借款110萬元，該企業(yè)剛從事布藝生產(chǎn)行業(yè)一年，從未向銀行申請過貸款，因接到大訂單原材料采購出現(xiàn)資金缺口。浩大小貸公司查找該公司生產(chǎn)廠房的租賃合同看其是否按時支付租金、是否拖欠電費，找到其所在服裝行業(yè)的同行了解經(jīng)營者的為人品德，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該企業(yè)具有良好的信譽，于是決定予以放貸1。

三、借款用途

借款用途與借款需求密切相關(guān)，借款需求與借款目的緊密相連。借款目的主要是指借款用途，一般而言，長期貸款用于長期融資，短期借款用于短期融資。對于小貸公司而言，大多數(shù)都是短期貸款。對企業(yè)進(jìn)行借款需求分析，不僅要關(guān)注企業(yè)借款的原因，還要關(guān)注企業(yè)的還款來源及其可靠程度。若企業(yè)的經(jīng)營范圍不能從事投資業(yè)務(wù)，另外礦業(yè)投資在短期內(nèi)也無法收回款項，即使企業(yè)承諾通過其它渠道也有現(xiàn)金流歸還貸款，但借款理由本身不成立，且與公司經(jīng)營范圍有違，借款申請也不應(yīng)被受理1。

四、還款來源

還款來源是借款人的預(yù)期償債能力，分為第一還款來源和第二還款來源，只有兩者都有保障時，貸款風(fēng)險才能得到有效控制。例如，2012年一家從事家具經(jīng)營的企業(yè)向浩大小貸公司申請借款1000萬元用于新競標(biāo)的金山新城項目。該筆貸款采取房產(chǎn)抵押及企業(yè)法定代表人保證兩種擔(dān)保方式。雖然收回金山新城的項目需要較長時間，但是其楊高南路的商城有固定的年收入且十分穩(wěn)定，此外，有企業(yè)法定代表人保證和房產(chǎn)抵押作為第二還款來源，總體分析，還款來源明確有保障，因此，浩大小貸公司受理并發(fā)放了該筆1000萬元貸款1。

五、財務(wù)成本承受能力

貸款發(fā)放的目的是支持小微企業(yè)發(fā)展，一味考慮貸款收益而忽視了企業(yè)財務(wù)成本承受能力，可能會導(dǎo)致企業(yè)負(fù)重累累，那支持企業(yè)發(fā)展的根本目的也就無從談起。浩大小貸公司摸索出小微企業(yè)向小貸公司尋求資金幫助的規(guī)律：一是企業(yè)銀行貸款到期，自身的貨幣資金、貨款回籠一時遇到困難，影響到歸還銀行貸款，需要臨時借入資金過橋；二是企業(yè)主要負(fù)債是銀行貸款，出現(xiàn)季節(jié)性、臨時性短期少量資金需求；三是一些小微企業(yè)大部分資金是靠自己積累，不符合銀行貸款條件，小貸公司的少量借款完全在企業(yè)財務(wù)承受能力范圍之內(nèi)；四是一些創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)產(chǎn)品市場前景廣闊，短期內(nèi)就能夠看到收益；五是企業(yè)情況非常良好，因為銀行政策性因素而無法貸款；六是有些小微企業(yè)因財務(wù)不完備，被銀行拒之門外，而浩大小貸公司通過軟信息調(diào)查可以了解到企業(yè)其實是符合貸款條件的1。

六、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

資產(chǎn)負(fù)債率主要反映企業(yè)總體的負(fù)債水平，以及財務(wù)風(fēng)險和償債能力。這一指標(biāo)對評估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險非常關(guān)鍵。企業(yè)負(fù)債過高可能面臨較大的償債壓力，增加信貸風(fēng)險；而較低的負(fù)債水平相對意味著企業(yè)財務(wù)較為穩(wěn)健。在調(diào)查時，要準(zhǔn)確核實企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債情況，包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、長期負(fù)債、短期負(fù)債等，以便全面評估企業(yè)的財務(wù)狀況1。

七、企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性

  1. 行業(yè)風(fēng)險
    • 要考慮小微企業(yè)所處行業(yè)的整體發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策環(huán)境等因素。一些新興行業(yè)可能面臨技術(shù)更新?lián)Q代快、市場需求不穩(wěn)定等風(fēng)險；而傳統(tǒng)行業(yè)可能存在產(chǎn)能過剩、競爭激烈等問題。例如，一些科技型小微企業(yè)，如果所在領(lǐng)域技術(shù)迭代迅速，企業(yè)若不能及時跟上技術(shù)發(fā)展，產(chǎn)品可能很快被淘汰，從而影響企業(yè)的經(jīng)營和還款能力2。
    • 對于受政策影響較大的行業(yè)，如環(huán)保政策對高污染行業(yè)的限制，若企業(yè)不能適應(yīng)政策調(diào)整，可能面臨停產(chǎn)或轉(zhuǎn)型的風(fēng)險，這也會影響到信貸安全。
  2. 經(jīng)營業(yè)績波動
    • 關(guān)注企業(yè)近幾年的經(jīng)營業(yè)績是否穩(wěn)定，如營業(yè)收入、利潤等指標(biāo)的變化情況。如果企業(yè)經(jīng)營業(yè)績波動較大，可能意味著企業(yè)經(jīng)營管理不穩(wěn)定、市場競爭力不強(qiáng)或者受外部因素影響較大。例如，企業(yè)的營業(yè)收入在過去幾年中時高時低，沒有呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長或相對穩(wěn)定的態(tài)勢，這可能暗示企業(yè)存在經(jīng)營風(fēng)險，需要進(jìn)一步深入分析原因，如市場需求的不穩(wěn)定、產(chǎn)品質(zhì)量問題或者企業(yè)營銷策略的失誤等2。

八、現(xiàn)金流狀況

  1. 現(xiàn)金流入
    • 分析企業(yè)的主要現(xiàn)金流入來源，如銷售收入、投資收益、政府補(bǔ)貼等。穩(wěn)定的銷售收入是企業(yè)現(xiàn)金流的重要保障，要考察銷售收入的持續(xù)性和穩(wěn)定性。例如，企業(yè)是否有穩(wěn)定的客戶群體，銷售合同的簽訂情況，應(yīng)收賬款的回收周期等。如果企業(yè)的銷售收入主要依賴于少數(shù)幾個大客戶，一旦這些大客戶流失，可能會對企業(yè)的現(xiàn)金流入產(chǎn)生重大影響。
    • 對于有投資收益或政府補(bǔ)貼的企業(yè)，要評估這些收益的可持續(xù)性。政府補(bǔ)貼可能會隨著政策的調(diào)整而變化，投資收益也受市場波動的影響，不能將其視為穩(wěn)定的現(xiàn)金流入來源。
  2. 現(xiàn)金流出
    • 了解企業(yè)的主要現(xiàn)金流出項目，如原材料采購、員工工資、租金、水電費等。合理控制現(xiàn)金流出對于企業(yè)保持良好的現(xiàn)金流狀況至關(guān)重要。例如，企業(yè)原材料采購成本過高或者庫存積壓嚴(yán)重，都會導(dǎo)致現(xiàn)金大量流出并且資金周轉(zhuǎn)困難。同時，員工工資的按時足額發(fā)放也是企業(yè)正常運營的必要條件，如果企業(yè)經(jīng)常拖欠員工工資，可能暗示企業(yè)存在財務(wù)困境2。
    • 要分析企業(yè)的現(xiàn)金流出是否與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配。如果企業(yè)在業(yè)務(wù)沒有明顯增長的情況下，現(xiàn)金流出卻大幅增加，這可能是企業(yè)經(jīng)營管理不善或者存在其他潛在風(fēng)險的信號。

九、企業(yè)主個人因素

  1. 個人信用
    • 企業(yè)主的個人信用狀況對企業(yè)信貸也有重要影響。除了查詢企業(yè)主的個人征信報告，還可以通過其他渠道了解其信用情況，如是否有個人債務(wù)違約記錄、在商業(yè)活動中的誠信情況等。如果企業(yè)主個人信用不良，可能會增加企業(yè)信貸的風(fēng)險，因為企業(yè)主在企業(yè)經(jīng)營決策和財務(wù)管理中起著關(guān)鍵作用。
  2. 管理能力
    • 企業(yè)主的管理能力直接關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。一個有良好管理能力的企業(yè)主能夠合理規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、組織生產(chǎn)經(jīng)營活動、控制成本、提高效率等。可以從企業(yè)的組織架構(gòu)、管理制度、員工滿意度等方面來評估企業(yè)主的管理能力。例如，企業(yè)內(nèi)部管理混亂，員工士氣低落，可能反映出企業(yè)主管理能力的不足，進(jìn)而影響企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和還款能力2。
    • 企業(yè)主的行業(yè)經(jīng)驗也是管理能力的一個重要方面。具有豐富行業(yè)經(jīng)驗的企業(yè)主往往更能應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的各種挑戰(zhàn)和變化，做出更明智的經(jīng)營決策。

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